金融风控能否被人工智能改变

人工智能影响的不只是金融领域，还有我们每一个人的生活。

“为经济赋能，为生活添彩”是今年重庆智博会的主题，事实上，作为被称作“第四次工业革命”的人工智能时代的到来，首当其冲发生革命性变化的无非是医疗、金融、教育这三大行业，也是离消费者比较近的行业。尤其是消费金融行业，以其小额分散的特点，用户更加下沉，更需要在贷款、审批、客户服务、贷后管理的各个环节不断完善智能化，降低自身风险，让自身的服务更广泛和更快捷。

人工智能时代 有数据才是真正的王者

走进位于重庆两江新区的马上消费金融（以下简称马上金融），监控屏幕上，交易数据快速跳动。“公司日均审批放款25万笔，放款达6亿元”马上金融相关负责人介绍。基于大数据分析，适应新一代消费习惯，我们设计了最低500元，最高不超过5万元的消费信贷产品，并累计投入6亿多元研发建设人工智能服务系统和大数据风险防控系统，实现秒级在线审核发放消费贷款。“马上金融获批发明专利数量已达53项，占全部持牌消费金融公司专利数的60%，遥遥领先。”

精准的定位和即花即贷的便捷，使马上金融仅4年就跻身全国最大的内资消费金融公司，注册用户总数超过7000万，单笔平均贷款金额仅3000元左右。”额度虽然不大，但对实体经济的间接拉动不可低估。”马上金融创始人兼CEO赵国庆说。

26岁的山东潍坊人杨先生目前就职于青岛某网络公司公司工作，月薪4500元左右，在朋友的介绍下，他向马上金融申请了一笔25800元的成人教育消费贷款，用于支付他的JAVA培训学费。“老师讲的很实用，完成培训后，估计每月工资能涨到6000元，”他告诉记者，一次性拿出两万多元的学费压力略大，但一旦分期就没压力了。“学到的知识都是自己的，早学早受益。”

而在杨先生将身份信息和人脸识别同时上传的一刻，马上金融就开始了对他的全方位风险分析。“对于自然人，马上金融系统可以直接连接央行的征信等数十个外部数据源，同时也拥有自建的数据源，利用先进的大数据处理技术，对不同的数据源进行关联和整合之后，系统会从多维度对用户的身份信息、信贷信息、消费信息、社交信息和行为信息等进行判断，马上金融CTO蒋宁介绍，“行业标准风控只会看征信报告上面少数的几个变量，而马上金融却能通过充分的挖掘征信报告，加工衍生出5000多个变量，再结合上千万个样本和深度学习的机器模型，这样提炼出来的风险识别能力远胜于只看几个重要信息，识别的更加准确。”

人脸识别如何应用于风控环节

人脸识别实则是人工智能中体感智能的一种模式，那这种模式是如何应用在金融领域风控环节的呢？

还以上文中提到的杨先生为例，下载注册“安逸花”APP，在线注册成功登录以后，扫描合作商家门店的二维码，选择自己购买的课程、价格以及分期信息，这个过程，仅需简单几步填写客户的个人基本信息、姓名、性别和手机号码等，同时客户需要上传身份证OCR正反面照片并进行面部活体识别，这个过程要用到马上金融独立开发的LUMA风控系统。

马上是如何给客户授信的呢？

LUMA风控系统是马上金融自主研发的信贷审批系统，针对不同的场景、产品可以提供不同的风控策略，马上金融依据自己强大的科技能力和分析能力，充分使用最先进的数据分析技术和最前沿的人工智能方法（经典分析法、知识图谱、机器学习、人工神经网络、深度学习等等），他们会挖掘客户数据背后蕴藏的信息，客户和客户之间的关联，提炼客户的行为模式，预测客户未来行为偏好和行为模式，制定最优化的授信策略。

拿人行征信数据举例，虽然各个金融机构都在使用该数据，但一般情况下，他们只会看征信报告上面少数的几个变量，比如是否逾期，是否有房贷，信用历史多长等少数几个指标。马上金融却充分的挖掘征信报告，加工衍生了5000多个变量，再通过数据分析和人工智能方法，进一步提炼预测变量，“这对我们有效辨别信用风险起到了很大作用”，结合其他数十个数据源，构造万维以上信息维度的全面描述客户信用价值的智慧空间。

以智慧空间为基础，通过经典分析、复杂网络、机器学习、人工智能等方法对客户进行全面描述。经过这些全面多维度系统的分析，对申请人的欺诈风险和客户信用价值都可以给出一个相对精准的判断。

例如使用科技欺诈手段进行实时欺诈，“通过填写方式和填写速度，我们也可以判别风险的高低”负责马上金融风险管理的公司副总经理林亚臣博士如是说。又比如不同的手机风险也会不同，一般来说，手机价格高的用户风险会低一些。

目前，马上金融LUMA风控审批系统99%以上都是自动化完成的，有不到1%在审批中触发到LUMA风控系统的规则，则会自动进入到人工审核的环节。等于说这个系统描绘了一副用户风险的画像并且进行了风险的量化，可以说是真正做到了“见微知著、风险先知”。

综上可以看出，人工智能就是在这些细微中改变着金融领域的商业模式，当然在金融的其他领域，同样也有非常新颖的应用。

据了解，我国的消费金融公司主要分为四大类：商业银行、汽车消费金融公司、消费金融公司和互联网消费金融公司，消费金融在我国的兴起正好赶上了互联网的时代，自带互联网+的基因，这更有利于人工智能的发展，配合消费金融公司本身强大的资金实力，让人工智能在金融领域的落地成为现实。相信，未来也必将更加深刻的改变着我们的生活。